La historia de los seguros realmente comenzó en Costa Rica en 1924, cuando el Instituto Nacional de Seguros (“INS”) fue fundado como una entidad del Gobierno al cien por cien. Estaba protegido por legislación que impedía toda competencia nacional o extranjera. La excepción a esto fue el Magisterio, que desde hace muchos años ofrece seguros adecuados a los miembros de los sindicatos de maestros y profesores.

Como la única aseguradora con seguros generales en Costa Rica, el INS disfrutó de un mercado cautivo, y con los años se convirtió en la mayor aseguradora de Centroamérica. Una parte de su actividad se deriva del Seguros de Riesgos del Trabajo y del Seguro Obligatorio de Automóviles.

Han habido varias decisiones que afectaron al INS y el mercado de seguros en Costa Rica.

Desde el principio los seguros se vendían por medio de agentes. En los años 50 fue aprobado el llamado “código de ética” entre los agentes, lo que hacía difícil – casi imposible – para un cliente cambiar de agente. Esto llevó a un desmejoramiento del servicio de algunos agentes que no ayudaban a sus clientes a superar la burocracia en caso de reclamos, y esto fue en detrimento de la buena reputación de INS.

A mediados de los 90 el INS hizo un cambio importante – propició la integración de “agencias comercializadoras de seguros”. La ventaja inmediata era que las nuevas agencias no estaban sujetas al “código de ética”, y podían competir libremente con los agentes independientes y con otras agencias de seguros,. El resultado fue un gran mejoramiento de la calidad del servicio. El número de agencias alcanzó un máximo de 82 en 2005.

En 2009 Costa Rica suscribió un Tratado de Libre Comercio con los países de Centroamerica, EUA y el Caribe (“TLC”), una de cuyas condiciones era que el mercado de seguros debía ser abierto a la competencia, y las leyes que protegían al INS como monopolio debían ser revocadas..

Otro aspecto del TLC fue que Costa Rica debía tomar en serio las medidas para evitar el lavado de dinero, y se dictaron duras consecuencias para las instituciones financieras que no las cumplieaen plenamente. Estrictamente hablando, las compañías de seguros son instituciones financieras, y por lo tanto ellos como sus intermediarios están obligados a cumplir – a pesar de que es difícil imaginar cómo el dinero puede ser lavado a través del seguro.

En julio de 2009 la Superintendencia de Seguros (“SUGESE”) fue creada, y poco después se aprobaron leyes y reglamentos para asegurar que el mercado de seguros se desarrollara de una manera ordenada y se protegieran plenamente los intereses del público.

Las leyes y reglamentos que abarcan las aseguradoras, las reaseguradores y los intermediarios (agentes, agencias, corredores y corredurías) establecen las condiciones para formar estas organizaciones, las condiciones bajo las cuales pueden operar, y los detalles de los productos que pueden ser ofrecidos en el mercado. El proceso de concesión de licencias para todas las partes es minucioso, igualmente la aprobación de los productos a ofrecer.

En la ctualidad hay varias compañías de seguros autorizadas operando en Costa Rica, y ninguna, excepto el INS, tiene un amplio espectro de productos que se ofrecen. Hay varias empresas corredoras de seguros, además de agentes directos que ofrecen los productos de las aseguradoras a los que están suscritos.

Se espera que a finales de 2011 haya once compañías de seguros que vendan sus productos en Costa Rica, y sin duda habrá varias corredurías más.

El efecto de la apertura del mercado es el esperado. INS ha entrado en competencia, reduciendo sus primas en las líneas de seguroscompetidas, y ofreciendo nuevos productos y mejoras a los seguros existentes.

Al mismo tiempo, se está esforzando por reducir la burocracia y mejorar el servicio a sus clientes – el pago de reclamaciones sufre menos retrasos. Las primas de seguro de auto e incendio, las principales líneas donde ahora hay competencia, se han reducido – y una mayor reducción se espera. Cuando SUGESE autorice otros productos de la competencia, se cree que el INS también reducirá las primas. Se espera que el INS sigan dominando el mercado los próximos años.

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